Epargner pour son enfant : quelles solutions pour les parents

L'épargne réglementée. Il s'agit de la solution la plus usuelle : le Livret A ouvert par un membre de la famille à un nouveau-né. La famille remplit le Livret régulièrement où lors de grandes occasions (anniversaires, Noël). Le Livret A peut aussi s'avérer un moyen d'épargner pour les parents, même si les sommes appartiennent aux enfants : un foyer peut détenir autant de Livret A que de membres le composant.

L'assurance vie. Plusieurs établissements financiers proposent des contrats adaptés aux enfants, avec des versements modestes. C'est le cas par exemple du Crédit Agricole (contrat Vers l'avenir), qui permet d'ouvrir un contrat au nom de l'enfant et d'y placer 20 euros par mois. A sa majorité, l'enfant peut conserver le placement, le transformer en rente ou utiliser le capital. Même principe pour Matmut Vie Générations, le contrat d'assurance vie monosupport, uniquement investi sur un fonds en euros.

Le contrat de capitalisation. Le contrat de capitalisation est proche de l'assurance vie. Cependant, il ne s'agit pas d'une assurance, donc ce contrat ne possède pas les avantages de l'assurance vie lors du décès du souscripteur. Mais il permet d'éviter à un mineur de plus de 16 ans de désigner les bénéficiaires du contrat, à la différence de l'assurance vie. Le contrat de capitalisation entre dans la masse successorale, pas l'assurance vie.

Le pacte adjoint. Vous souhaitez donner de l'argent à vos enfants mais ne voulez pas qu'ils flambent tout à 16 ans. La solution se nomme le pacte adjoint. Cet acte sous seing privé permet de définir les modalités d'utilisation d'une donation (article 900 du Code civil). Le donateur pourra par exemple déterminer l'âge auquel le donataire pourra disposer librement de la donation (clause d'inaliénabilité temporaire).

Le pacte adjoint accompagne le plus souvent l'ouverture d'une assurance vie ou d'un contrat de capitalisation. Cela permet de sécuriser la donation tout en la faisant fructifier. Le pacte adjoint permet alors d'empêcher les rachats partiels avant un âge déterminé ou de nommer l'administrateur du contrat.

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Photo : famille se promenant dans les jardins des Tuileries à Paris (Crédit : Infomedia SAS)