Le livret A change, comment en profiter au mieux ? |
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| Mercredi, 24 Décembre 2008 14:21 |
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Le livret d'épargne préféré des Français va connaître 2 modifications majeures en 2009 avec la libéralisation de sa distribution et la baisse annoncée des taux.
Le Livret A est presque bicentenaire : il a été créé à l'initiative du banquier et philanthrope Benjamin Delessert le 22 mai 1818 ! Pourtant, ce livret d'épargne réglementé est toujours le placement préféré des Français, qui possèdent 46 millions de comptes. Cette solution d'épargne va connaître une révolution en 2009 : autrefois réservé aux Caisses d'Epargne et à la Banque Postale, le Livret A va pouvoir être proposé par toutes les banques. Surtout, les taux d'intérêt, à 4% depuis août, vont fortement baisser en février. Tout le monde, y compris les mineurs et les personnes morales, peut ouvrir un Livret A. L'argent placé dessus est totalement disponible. Vous pouvez d'ailleurs demander une carte de retrait avec l'ouverture du compte. Le montant minimum à laisser sur votre livret est de 1,5 euro. Au maximum (hors intérêts), vous pouvez y placer 15.300 euros. Vous pouvez retirer 800 euros par semaine au guichet, et 500 euros au distributeur. Les gains réalisés sur le Livret A ne sont soumis à aucune imposition. C'est l'un des seuls placements, avec les livrets réglementés (LDD, CEL, LEP...), pour lequel vous ne payerez pas d'impôt, ni de cotisations sociales. L'argent placé sur le Livret A est collecté par la Caisse des Dépôts (le fonds d'investissement de l'Etat), qui s'en sert pour financer des projets d'intérêts généraux, comme le logement social par exemple.
Aujourd'hui, l'argent placé sur votre Livret A vous rapporte 4% par an. Mais ce taux est recalculé deux fois par an, en février et en août. Il est indexé sur l'inflation et les taux d'intérêts à court terme, + 0,25 point, même si lors de la dernière réévaluation, le gouvernement a changé les règles. Avec la hausse de l'inflation et celle des taux d'intérêts, le taux d'intérêt est passé de 3 à 4% entre août 2007 et août 2008. L'inflation et les taux d'intérêts baissent depuis quelques semaines. Le taux du Livret A devrait donc baisser. La société d'études BIPE le voit diminuer à 2,5% en février pour 2% an août 2009, son plus bas seuil depuis 2005. A titre d'exemple, l'argent déposé sur le Livret A rapportait 8,5% en octobre 1981, 6% en juillet 1986, 3,5% en février 1998 et 2,25% en août 2003. L'argent placé sur le Livret A est collecté par la Caisse des Dépôts (le fonds d'investissement de l'Etat), qui s'en sert pour financer des projets d'intérêts généraux, comme le logement social par exemple. Comment calculer vos intérêts ? Un exemple pratique Vos intérêts à la fin de l'année : 2000 x 0,04 x 16 / 24 =53,3 euros.
Jusqu'alors, le Livret A était uniquement disponible dans les Caisses d'Epargne et à la Banque Postale. Une situation que la commission européenne a jugée anticoncurrentielle. En mai 2008, la commissaire à la concurrence, Neelie Kroes, avait annoncé qu'elle donnait 9 mois à la France pour ouvrir le Livret A à la concurrence. Cela sera chose faite à partir du 1er janvier 2009. Bruxelles a estimé la situation incompatible avec le droit de l'Union européenne. Ce quasi monopole imposait « un obstacle à l'entrée et au développement de concurrents français ou étrangers sur le marché de l'épargne bancaire liquide en France » aux dires des instances communautaires. Des craintes sur cette ouverture « Il ne faudrait pas que les banques se servent de ces livrets d'épargne comme d'un produit d'appel pour attirer de nouveaux clients et leur proposer ensuite de transférer leur argent sur d'autres types de comptes, plus lucratifs pour elles » avait estimé alors l'UFC Que choisir. Car lors de l'annonce de l'ouverture, des craintes ont été émises : ces nouvelles règles vont-elles garantir pleinement le but premier du livret A, le financement du logement social. En effet, l'argent versé sur cette épargne sert à financer le logement social. Il est collecté par la Caisse des Dépôts et consignation (CDC) qui le prête ensuite aux constructeurs et aux organismes de logements sociaux. Le taux d'intérêt issu de ces emprunts vous est ensuite redistribué, ce qui permet au Livret A de proposer une rémunération. Surtout, le Livret A possède une obligation de service public : les banques ne peuvent en refuser l'ouverture, il sert donc de compte courant aux personnes rejetées par les autres établissements financiers. Ce que va changer la concurrence Sur le Livret A lui-même l'ouverture à la concurrence ne changera rien : le taux sera identique dans toutes les banques, le plafond (15.300 euros hors intérêts aussi), et vous ne pourrez n'en ouvrir qu'un par personne. Le Livret A sera identique dans toutes les banques. Ces dernières multiplient donc les services annexes où les supers livrets fin de gagnez des nouveaux clients. Voici un comparatif des offres des opérateurs historiques et des autres établissements financiers. Les acteurs historiques Les nouveaux distributeurs du Livret A AGF Banque : pour l'ouverture d'un Livret A, vous bénéficiez du livret Atout Avenir à 7% brut jusqu'au 31 mars 2009, dans la limite de 15.300 euros. Une fois le plafond du Livret A atteint, vous pouvez placer la même somme sur le livret Atout Avenir au même taux de rémunération. http://www.banqueagf.fr/bagfweb/servlet/BAGF_Servlet?type=1&content=BAGF_DOCUMENT&oid=536886600&BV_SessionID=@@@@0844638906.1229948867@@@@&BV_EngineID=cccdadefmmdkjmlcfhecehedfghdffj.0 CIC : le livret A se fait aux conditions normales. Les sommes au-delà de 15.300 euros (maximum de 50 000 euros) sont déposées sur le livret sup de la banque à 6% brut, garantis jusqu'au 31 mars 2009. Cortal : offre classique, 30 euros offert pour une première ouverture ou un transfert avant le 28 février 2009. https://www.cortalconsors.fr/Placements/Livrets-Comptes-a-terme/Livret-A Crédit Agricole : cliquez sur le lien suivant pour accéder au site de votre caisse régionale http://www.credit-agricole.fr/?page=contact_carte Fortuneo : attention, le seuil minimal se situe à 10 euros, tout comme le versement et le retrait, contre 1,5 euro pour les opérateurs historiques. Pour toute ouverture avant le 31 janvier, la banque vous offre 10 euros par placement de 1000 euros, dans la limite de 50 euros. Par exemple, si vous placez 5000 euros à l'ouverture, vous gagnez 50 euros. LCL : attention, le seuil minimal se situe à 10 euros, tout comme le versement et le retrait, contre 1,5 euro pour les opérateurs historiques. Monabanq : mêmes conditions que les opérateurs historiques. A quoi peut vous servir le Livret A ? Avec un plafond de seulement 15.300 euros et un rendement qui suit l'inflation, cette épargne en tant que telle n'est pas très attractive. Si vous cherchez la spéculation et de hauts rendements, passez votre route. Le Livret A fait plus figure de placement de bon père de famille. Pourtant, il sait s'adapter à bon nombre de situations. Donner une épargne à ses enfants. Il existe en France une tradition qui consiste à ouvrir un Livret A à la naissance d'un enfant. Ou bien en offrir un pour Noël ou un anniversaire. Vous pouvez ainsi préparer un petit pécule à vos héritiers. Le Livret A possède aussi des prérogatives de service public : la Banque Postale a obligation d'en délivrer un à toute personne qui en fait la demande. De fait, il sert de compte courant gratuit. Cette dernière devra accepter les virements sur le livret A, concernant les prestations sociales et les pensions. La Banque Postale devra aussi accepter le prélèvement des impôts, des factures de gaz et d'électricité, ainsi que des loyers HLM. Normalement, ces opérations se font via un compte courant et ne sont pas autorisés pour un livret A. Par exemple, si vous contractez un viager, le non paiement d'un mois de rente peut entraîner l'annulation pure et simple de l'opération. Pour éviter de tout perdre en cas de coup dur, le Livret A vous permettra d'honorer les rentes durant quelques mois. Pour fonder une association. Si vous fondez une association, elle pourra ouvrir en son nom un Livret A. Et le plafond sera même de 76.500 euros (capital + intérêts), contre 15.300 euros pour les personnes physiques. Néanmoins, cette épargne ne sera pas la votre, et vous devrez l'utiliser pour faire fonctionner l'association. Le Livret A n'est pas le seul livret réglementé qu'il est possible d'obtenir. Selon votre profil, d'autres peuvent s'avérer plus avantageux. Ils sont proposés par toutes les banques. Le Livret d'épargne populaire (LEP). Il est réservé aux personnes non-imposables ou ayant payé moins de 732 euros d'impôt sur le revenu en 2007. Il est plafonné à 7.700 euros (hors intérêts). Les taux d'intérêt sont normalement supérieurs de 0,50 point à ceux du Livret A, soit 4,50%. Le Livret de développement durable (Ex-Codevi). Le principe du LDD est le même que pour les autres comptes. Les taux d'intérêt sont de 4%, et le plafond maximum s'établit à 6.000 euros. Il est utilisé en général en complément du Livret A, lorsque celui arrive au plafond. Pour en savoir plus : http://www.toutsurlesplacements.com/epargne/les-livrets-depargne En plus des livrets réglementés, les banques proposent des livrets non réglementés. Ces derniers sont donc imposables et le rendement n'est pas garanti par l'Etat. Voici les avantages et les inconvénients : Des taux intérêts attractifs. Ici, c'est la banque qui fixe les taux, et non l'Etat. Et cela peut avoir des avantages (une meilleure rémunération) mais aussi des inconvénients (les taux peuvent fluctuer plus facilement). Attention aux conditions. « Votre livret à 6% » peut-on lire sur beaucoup de publicités. Les taux généralement plus élevés que sur les livrets réglementés sont parfois soumis à conditions. Ainsi, un taux ne peut être valable que quelques mois, ou sur les premiers euros. Passé ces plafonds, on retombe vers des taux dans la norme (autour de 3-4%). Des impôts. Surtout, les taux d'intérêts sont souvent annoncés bruts. Car vous êtes imposable sur ces supers livrets, à la différence du Livret A. Vous avez alors le choix entre un prélèvement libératoire de 29% (dont 11% de cotisations sociales) sur les intérêts, ou l'ajout des plus-values sur le calcul de l'impôt sur le revenu. Dans ce dernier, il faudra de toute façon vous acquitter des 11% de cotisations sociales. Le Livret A a bénéficié de la crise : placement refuge et garanti, il est le grand vainqueur de 2008. A l'inverse, les livrets réglementés (comme le livret A) sont à la mode. Les flux ont doublé de 10 à 20 milliards d'euros entre 2006 et 2007, et devraient avoisiner les 34 milliards d'euros pour 2008, dont 17 milliards pour le Livret A. De son coté, le plan d'épargne logement recule : 10 milliards d'euros vont être retiré des PEL en 2008 (16 milliards en 2007) à cause d'une « rémunération peu attractive » (2,5%). Pour 2009, les économistes du Crédit Agricole tablent encore sur une dégradation de l'environnement économique, avec cependant, une stabilisation des marchés boursiers au second semestre. Une tendance qui bénéficiera, selon eux, à l'épargne liquide. Voici, selon la Banque de France, les chiffres-clés des livrets réglementés : Total des sommes placées sur les différents livrets à fin octobre 2008. Evolution par rapport au 31 décembre 2007 |
